Novo IOF para viagem: saiba como impacta seu orçamento

Vamos explicar como a medida afeta suas finanças agora que as alíquotas do Imposto sobre Operações Financeiras foram unificadas — e elevadas — para a maioria das operações e como contornar o aumento.

O que mudou com o novo IOF para quem vai viajar para o exterior?

O que você precisa saber: viajar para fora ficou mais caro. A principal alteração foi o fim da vantagem tributária que as contas globais possuíam. Até 22 de maio de 2025, a diferença de IOF entre usar um cartão de crédito e uma conta global era significativa.

Desde 23 de maio de 2025, essa diferença foi eliminada. O governo instituiu uma nova alíquota unificada de 3,5% que incide sobre o uso de cartões de crédito, cartões de débito internacionais (aqueles de contas globais) e a compra de dinheiro em espécie. Não há mais como escapar do IOF mais alto, mas ainda é possível gastar menos.

Vamos entender melhor o tamanho do impacto.

Para cada R$ 1.000 que você enviava para sua conta global, o custo com IOF era de R$ 11. Agora, será R$ 35. Aumente o aporte para factíveis R$ 10.000 e a conta com IOF ficará R$ 350 mais cara ante os antigos R$ 110.

Na prática, a forma mais econômica de levar dinheiro sofreu um aumento de mais de 200% no imposto. Mas, “como assim 200%” e não 2,4%, que é a diferença entre o antigo e o novo IOF?

Porque o percentual de aumento é sempre relativo ao valor anterior. Se antes pagávamos R$ 110 (com 1,1% de IOF) e agora gastamos R$ 350 (com 3,5%), o valor pago tem um crescimento que extrapola os 200%. É uma dinheirama para quem viaja.

Em resumo: se você, assim como eu, esperava um recuo no novo IOF para viagem, esqueça. O banho de água fria veio com a publicação da medida provisória (MP), que por sua vez manteve o imposto lá em cima.

Como o novo IOF impacta sua viagem para a Europa?

O impacto é direto e inevitável: o custo base de qualquer transação internacional aumentou.

A decisão sobre qual método de pagamento usar, que antes era óbvia, agora exige uma análise mais detalhada das taxas que vão além do imposto sobre operações financeiras. E talvez exija também mexer um pouco no seu roteiro de viagem, excluindo algumas atrações ou optando por passeios mais baratos.

Vamos simular o gasto de 1.000€ na Europa, considerando o novo IOF unificado de 3,5%.

A análise da tabela mostra que a conta global, mesmo com o forte aumento do IOF, ainda se mantém como a opção mais barata, mas a diferença para as outras modalidades diminuiu drasticamente.

A economia agora reside exclusivamente na diferença entre o câmbio comercial associado ao spread baixo da conta global versus o câmbio turismo (para espécie) ou o câmbio comercial adicionado de um spread alto.

O spread é, basicamente, o valor que seu banco cobra para processar as compras realizadas no exterior. Bancos comerciais têm spreads altíssimos, e os 5% mencionados nessa tabela são apenas ilustrativos: a mordida pode ser maior ou menor.

Qual a melhor maneira de levar dinheiro com o novo IOF?

A resposta mais pragmática continua sendo: as contas globais ainda representam o melhor custo-benefício, embora a economia seja menor.

A tabela mostra as principais razões e fatores que continuam jogando a favor das contas multimoedas como sendo as principais formas de se levar dinheiro para a Europa.

Cartão pré-pago

Os modernos cartões pré-pagos estão atrelados a contas globais ou multimoedas. O cartão Wise para viagem é um dos principais exemplos desse serviço.

Utilizar cartões pré-pagos de contas multimoedas é um processo muito simples. Você abre uma conta gratuitamente pelo aplicativo, cria um saldo na moeda desejada (uma espécie de “caixinha” para euros, por exemplo) e envia reais da sua conta bancária brasileira, geralmente via Pix.

Assim como outras contas multimoeda, a Wise converte o dinheiro usando a cotação do câmbio comercial do momento e o valor fica disponível no seu saldo em euros, muitas vezes imediatamente.

A Wise é popular por oferecer gratuitamente um dos melhores cartões para usar na Europa, permitindo fazer compras e saques no exterior. E sim, ele também funciona perfeitamente nas carteiras digitais de aparelhos Android e iOS!

Para se ter uma ideia dos custos para o envio de 1.000€, elaboramos uma simulação utilizando como referência o câmbio comercial de R$ 6,42. A operação na Wise tem a seguinte estrutura de custos:

• Taxa de serviço (spread): cerca de 0,78% sobre o valor (uma das mais baixas do mercado), totalizando aproximadamente R$50,08;
• IOF: agora precisamos incluir o novo IOF para viagem que equivale a 3,5% e incide sobre o valor a ser convertido, resultando em cerca de R$228.

O custo total para ter 1.000€ na conta, utilizando a Wise, é de aproximadamente R$6.744. Apesar do IOF elevado, este método se sobressai por não ter o spread alto dos bancos nem o câmbio desfavorável das casas de câmbio.

Conta global

De forma similar à Wise, a Nomad oferece uma conta global sediada nos EUA, com saldo e operações em dólar. É a opção mais indicada para quem viaja aos Estados Unidos ou para destinos cuja economia é dolarizada, mas permite que seu cartão seja usado também na Europa.

Nesse caso, o dinheiro é convertido automaticamente de dólar para euro no momento em que você for fazer uma compra.

O funcionamento é igualmente simples. Você envia reais via Pix, a Nomad converte para dólar utilizando o câmbio comercial e o valor fica disponível no saldo para uso com o cartão de débito internacional.

Simulamos os custos o envio de USD 1.000. Para este cálculo, vamos considerar a cotação do dólar comercial a R$ 5,54 e a taxa operacional (spread) de 1%, que pode ser menor dependendo do nível do cliente no programa de fidelidade Nomad Pass.

• Taxa de serviço (spread): 1% sobre o valor convertido, o que corresponde a R$ 55,40;
• IOF: os 3,5% incidem sobre a soma do valor enviado e a porcentagem refere-se ao novo IOF para viagem, totalizando R$ 193,90.

O custo total para depositar USD 1.000 na conta Nomad é de aproximadamente R$ 5.789,30. Mesmo com as novas regras, a combinação de câmbio comercial e spread baixo a mantém como uma solução financeira eficiente para quem viaja, em particular para destinos que utilizam o dólar.

O pulo do gato com as contas globais de investimento

Se você é do tipo que planeja viagens com antecedência, pode se beneficiar das vantagens tributárias que não afetaram as remessas de investimento. Os valores enviados para contas de investimento, como Nomad e Revolut, por exemplo, sofrem incidência de “apenas” 1,1%.

Isso significa que você pode, na prática, enviar recursos para as contas globais, investir em tempos de dólar em queda, e depois resgatar os recursos para utilização no exterior.

Essa é uma operação legal, embora não esteja livre de riscos (como qualquer investimento). Mas, sabendo aproveitar os momentos de queda da moeda, é possível lucrar para depois utilizar o dinheiro em viagem.

Sempre invista seus recursos em produtos que você entende e em instituições sólidas e confiáveis. Na dúvida, procure um especialista em investimentos.

Cartão de crédito

Paradoxalmente, usar o cartão de crédito para viagem tornou-se “menos pior” do que era. A diferença de IOF para as outras modalidades não existe mais. O problema crônico, no entanto, permanece: o alto spread bancário (4% a 7%) e a incerteza do valor final da fatura, que depende da cotação do dólar no dia do fechamento.

Na prática, ao comprar com cartão de crédito você paga:

• O valor da compra;
• O valor do novo IOF para viagem, de 3,5%;
• O valor do spread.

Em resumo, se o spread do seu banco for de, digamos, 5%, o valor total da sua compra será 8,5% maior daquele que estava exibido na etiqueta. Para falar em bom português: é uma paulada.

Dinheiro em espécie

A compra de papel-moeda também foi impactada, subindo de 1,1% para 3,5% com o novo IOF para viagem. Sua principal desvantagem competitiva continua sendo a cotação do câmbio turismo, significativamente mais cara que o comercial, além dos riscos inerentes ao transporte de dinheiro físico.

Esse deve ser sempre o seu último recurso. Se quiser transportar dinheiro em espécie, tudo bem. Sabemos que algumas pequenas cidades e vilas menos turísticas ainda preferem transações à moda antiga. Mas guarde duas informações:

1. Não compre no Brasil! Utilize contas globais, como a Wise, por exemplo, e faça o saque do dinheiro em espécie direto no país da sua viagem. A Wise oferece até dois saques gratuitos por mês;
2. Saque valores irrisórios. Andar com mais de 100€ na carteira é loucura.

O que considerar ao planejar sua viagem com o novo IOF?

A unificação do novo IOF para viagem em uma alíquota mais alta força uma mudança na estratégia financeira do viajante. Mais do que apenas escolher um meio de pagamento, agora é fundamental adotar uma nova mentalidade que considere o custo total da viagem sob uma visão mais abrangente.

Para navegar neste novo cenário de forma eficaz, é preciso levar em conta alguns pontos-chave no seu planejamento que vão além do óbvio.

• O custo de viajar aumentou: o primeiro passo é aceitar que sua viagem terá um custo base maior. Isso exige um planejamento orçamentário ainda mais rigoroso e realista;
• A “guerra” agora é contra o spread: já que o imposto foi nivelado, sua maior economia virá da escolha da instituição financeira com a menor taxa de spread, seja entre os provedores de contas globais ou entre os cartões de crédito;
• E para trazer o dinheiro de volta? Caso sobrem fundos na sua conta global, a regra para repatriar o dinheiro não mudou. A transferência de volta para sua conta no Brasil tem uma alíquota de IOF de 0,38%.

Como economizar com o IOF em viagem para o exterior?

Embora a principal vantagem tributária tenha desaparecido, ainda existem diversas medidas práticas que você pode tomar para mitigar a alta dos custos e otimizar seu orçamento de viagem.

Adotar estes hábitos pode resultar em uma economia significativa ao final da jornada. A seguir, um resumo das ações mais eficientes para proteger seu bolso.

• Priorize a conta global com menor spread: pesquise e compare as taxas de serviço e o spread cambial entre os diferentes provedores. Uma diferença de 0,5% no spread pode gerar uma economia relevante em transações maiores;
• Use o cartão de crédito estrategicamente: mantenha seu cartão de crédito internacional para emergências, reservas que exigem pagamento de caução, como aluguel de carro na Europa, e para acumular pontos em programas que você realmente utiliza. Para os gastos do dia a dia, evite a todo custo;
• Recuse a “conversão dinâmica”: ao pagar com qualquer cartão no exterior, se a maquininha perguntar se deseja pagar em reais (BRL) ou na moeda local (EUR, USD etc.), sempre escolha a moeda local. A taxa de conversão do terminal é invariavelmente pior;
• Repense o volume de dinheiro em espécie: com o novo IOF para viagem equiparado, a desvantagem do câmbio turismo e a falta de segurança tornam o dinheiro em espécie ainda menos atraente. Leve apenas o estritamente necessário para despesas imediatas na chegada.

A mudança nas regras do IOF representa, sem dúvida, um desafio adicional para o orçamento de quem viaja ao exterior.

Contudo, como vimos, a análise cuidadosa dos custos que vão além do imposto (em particular o spread cambial) mostra que ainda existem caminhos mais vantajosos.

As contas globais, mesmo perdendo seu grande benefício tributário, se consolidam como a ferramenta mais eficiente para movimentar seu dinheiro, oferecendo uma economia real frente aos cartões de crédito e ao dinheiro em espécie.

Portanto, a grande lição é que o planejamento financeiro se tornou mais crucial do que nunca. Ao dedicar tempo para escolher o método de pagamento correto e a empresa que melhor atende às suas necessidades, você garante que seu foco permaneça no que realmente importa: aproveitar ao máximo cada momento das férias!